O que é uma calculadora de quitação de cartão de crédito
O cartão de crédito tem uma particularidade em relação a outros tipos de dívida: o pagamento mínimo não é fixo, ele é recalculado todo mês como uma porcentagem do saldo devedor (geralmente entre 2% e 5%, com um valor mínimo de piso). Isso significa que, conforme o saldo cai, o pagamento mínimo também cai — e uma fatia cada vez menor desse pagamento vai realmente reduzir a dívida. Esta calculadora simula esse comportamento mês a mês para mostrar o tempo real de quitação, além de comparar com um pagamento fixo.
Como o cálculo é feito
Pagando só o mínimo: a cada mês, os juros são calculados sobre o saldo atual, o pagamento mínimo é recalculado como uma porcentagem desse saldo (respeitando o piso mínimo), e a diferença entre o pagamento e os juros reduz o saldo. Como não existe fórmula fechada para esse cenário — o pagamento muda todo mês — a calculadora simula mês a mês até o saldo chegar a zero.
Pagamento fixo: com um valor de pagamento constante todo mês, o tempo de quitação é calculado diretamente pela fórmula de amortização de juros compostos, da mesma forma que em um financiamento com parcelas fixas.
Economia trocando o mínimo pelo fixo: o tempo e os juros totais dos dois cenários acima são comparados, e a diferença entre eles mostra quanto tempo e dinheiro você economiza ao decidir pagar um valor fixo maior em vez de seguir só o mínimo.
Exemplo prático: pagando só o mínimo
Com um saldo de R$ 5.000, juros de 24% ao ano, pagamento mínimo de 3% do saldo e piso de R$ 50, a dívida leva aproximadamente 165 meses (quase 14 anos) para ser quitada, com um total de cerca de R$ 7.774 pagos em juros — mais do que o próprio saldo inicial.
Exemplo prático: pagamento fixo
Com o mesmo saldo de R$ 5.000 e juros de 24% ao ano, um pagamento fixo de R$ 200 por mês quita a dívida em aproximadamente 35 meses (cerca de 3 anos), com um total de cerca de R$ 2.001 em juros.
Exemplo prático: economia trocando o mínimo pelo fixo
Comparando os dois exemplos acima, trocar o pagamento mínimo por um pagamento fixo de R$ 200 reduz o tempo de quitação de aproximadamente 165 para 35 meses — uma economia de quase 11 anos — e evita cerca de R$ 5.773 em juros.
O que a calculadora não considera
Os cálculos assumem uma taxa de juros fixa aplicada mensalmente sobre o saldo devedor, sem novas compras, atrasos, tarifas extras ou promoções de juros. O percentual e o piso do pagamento mínimo variam de cartão para cartão, então confirme esses valores na fatura ou com o emissor do seu cartão antes de tomar decisões com base nos resultados.