O que é DTI e por que os bancos olham para ele
DTI é a sigla em inglês para Debt-to-Income, a proporção entre o total de dívidas mensais de uma pessoa e sua renda mensal bruta. É um dos principais indicadores usados por bancos e instituições financeiras para decidir se aprovam um novo financiamento: quanto maior a fatia da renda já comprometida com dívidas, menor a margem para lidar com imprevistos e mais arriscado fica emprestar mais dinheiro para essa pessoa.
Fórmulas usadas
DTI geral: DTI (%) = (soma das dívidas mensais ÷ renda mensal bruta) × 100
DTI de moradia (front-end): front-end (%) = (despesa com moradia ÷ renda mensal bruta) × 100
DTI total (back-end): back-end (%) = ((despesa com moradia + outras dívidas) ÷ renda mensal bruta) × 100
Espaço para dívida nova: espaço disponível = (renda × DTI máximo ÷ 100) − dívidas atuais
Exemplo prático: DTI geral
Com uma renda mensal bruta de R$ 6.000 e R$ 1.800 em dívidas mensais somadas (financiamento, cartão, empréstimos), o DTI é de 30%, o que geralmente é classificado como administrável pela maioria dos bancos, embora já esteja se aproximando do limite mais confortável.
Exemplo prático: DTI de moradia x DTI total
Com a mesma renda de R$ 6.000, uma despesa de moradia de R$ 1.500 e mais R$ 800 em outras dívidas, o DTI de moradia é de 25% e o DTI total é de 38,3%. Bancos costumam ter limites separados para cada um: é comum ver regras como "moradia até 28% da renda, total até 36%", e ultrapassar qualquer um dos dois limites pode dificultar a aprovação de um financiamento, mesmo que o outro esteja dentro do esperado.
Exemplo prático: espaço para dívida nova
Com uma renda de R$ 6.000, dívidas atuais de R$ 1.200 e um DTI máximo desejado de 36%, a dívida total máxima permitida é de R$ 2.160 (36% de R$ 6.000). Como já existem R$ 1.200 em dívidas, ainda há espaço para R$ 960 a mais em parcelas mensais de uma nova dívida antes de ultrapassar esse limite — útil para saber, por exemplo, qual a parcela máxima de um novo financiamento que ainda mantém o DTI dentro da meta.
As faixas de classificação usadas nesta calculadora
Um DTI de até 20% é geralmente classificado como excelente, indicando bastante margem no orçamento. Entre 21% e 35%, o DTI é considerado administrável pela maioria das instituições. Entre 36% e 43%, o DTI já está no limite, e alguns bancos podem hesitar em aprovar novo crédito ou exigir condições mais rígidas. Acima de 43%, o DTI é considerado de alto risco, tornando a aprovação de novos financiamentos mais difícil.
O que a calculadora não considera
Estes cálculos usam a renda bruta, mas alguns credores analisam a renda líquida (após impostos) para calcular o DTI, o que pode gerar uma porcentagem diferente. Os critérios exatos de aprovação também variam bastante entre instituições financeiras e tipos de crédito. Use os resultados como uma referência de planejamento, e confirme os critérios específicos diretamente com o credor.